Bancos vienen
trabajando en este dispositivo tecnológico que permitirá facilitar la
bancarización y reducir costos en envíos de remesas Sistema bancario
¿Qué situación
considera más crítica: olvidarse el celular o la billetera en casa? Si olvidó
el celular, estará incomunicado todo el día. Si olvidó la billetera, podrá
llamar a alguien para que se la traiga o podrá comunicarse con alguna persona
para pedirle dinero prestado. Finalmente la decisión dependerá de cada caso
particular. Sin embargo, dentro de poco tiempo será una disyuntiva fácil de
resolver: preferirá haber olvidado la billetera. Lo que sucede es que pronto
comenzará a funcionar en el Perú el dinero electrónico, también conocido como
dinero móvil, billetera móvil, billetera electrónica, etc.
¿Qué es el dinero
electrónico? ¿En qué consiste?
“Es el uso de
herramientas tecnológicas para los procesos de pagos, remesas e intermediación
de dinero como un mecanismo para sustituir el manejo de efectivo”, explica
Miguel Arce, gerente principal de Canales de Banca Retail de Scotiabank Perú.
Así, el dinero
electrónico permitirá hacer, por ejemplo, pagos en una bodega, a un taxista, en
el mercado o supermercado, a un familiar en una provincia, etc. usando el
celular. Si toma un taxi, podrá pedirle al conductor su número celular, que
estará asociado a su cuenta de dinero electrónico. Mediante un simple mensaje
de texto podrá abonarle el monto del servicio, previa introducción de una clave
secreta.
El taxista, a su vez,
podrá usar ese dinero que se le ha transferido para hacer cualquier otro pago
o, si desea, hacerlo efectivo en un cajero automático, cajero corresponsal o
incluso en los lugares donde se suelen hacer recargas de saldos de un celular.
También se podrá usar
para el envío de subsidios por parte del Gobierno a zonas rurales alejadas,
pagar servicios e incluso para envío de remesas de un país a otro, dependiendo
del alcance del operador. Ambas partes, el que envía dinero y el que lo recibe,
necesitarán tener una cuenta, dice Arce.
Pero, ¿quién será el
operador?
LAS EEDE
Actualmente los bancos
están en la capacidad de ofrecer dinero electrónico. Pero para reglamentarlo y
ampliar el ámbito de los operadores, existe un proyecto de ley que permitirá la
creación de las empresas emisoras de dinero electrónico (EEDE), que estarán
bajo la supervisión de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS). Las
EEDE crearán las cuentas electrónicas que estarán asociadas al número celular
de una persona, organización o empresa y no será necesario que estén vinculadas
a una cuenta en un banco u otra institución financiera.
De esta manera, se
abren las puertas a una mayor bancarización.
A BANCARIZAR
Siendo el Perú un país
en el que la penetración de la telefonía celular supera el 100% y hay una
cobertura integral de la señal, el dinero electrónico se muestra como una buena
alternativa para acercar a las personas al sistema financiero, señala Diego
Cisneros, superintendente adjunto de Banca y Microfinanzas de la SBS.
Además, la dificultad
de acceso y la falta de masa crítica para abrir oficinas en lugares lejanos es
un punto a favor para la difusión del dinero electrónico.
“La inversión para
implementar el sistema de dinero electrónico es más baja que la de un canal de
atención tradicional, lo que significará una mayor cobertura del servicio y
beneficios para más personas”, comenta Arturo Johnson, gerente de Canales de
Distribución del Banco de Crédito del Perú (BCP).
Por su parte, Arce, de
Scotiabank, refiere que las personas que tengan una cuenta electrónica en una
EEDE serán clientes en un estadío interesante para una entidad financiera que
les podrá ofrecer productos.
La experiencia de la
bancarización ha funcionado en otros países que han implementado el dinero
electrónico. Giovanna Prialé, profesora de la Universidad del Pacífico, hizo un
estudio sobre el caso de Kenia (África). Ahí, los usuarios urbanos del operador
M-Pesa por lo general persuaden a los beneficiarios rurales para usar el
servicio.
Además, en Kenia se
fomentó la bancarización porque los no bancarizados comenzaron a utilizar a
M-Pesa como un sustituto del ahorro en casa.
¿CUÁNTO COSTARÁ?
El costo del servicio
de dinero electrónico dependerá del nivel en el que se trabaje. Por ejemplo, si
la transacción es B2B (de una empresa a otra o business to business), habrá un
costo por transacción.
Si la transacción es
entre una persona y una empresa (B2P o business to person) o entre dos personas
(P2P), las tarifas serán diferentes.
Por ejemplo, en países
como Haití hay operadores que ofrecen transacciones libres de costo si es que
estas son por bajos montos.
“En África o Brasil,
los costos son aproximadamente el equivalente a S/.10 al año por el uso de una
billetera electrónica. La idea es que los costos sean suficientemente bajos
para que no resulten una barrera de acceso al sistema”, explica Arce, de Scotiabank.
El ejecutivo destaca,
por ejemplo, la conveniencia de las transacciones G2P (Government to person),
pues el Estado podrá hacer los envíos de dinero del programa Juntos o de
Pensión 65 a través del dinero electrónico. “Al Gobierno le saldrá más barato
que pagar por un envío físico”, añade Arce.
Por su parte, Johnson,
del BCP, augura que en la medida que el canal del dinero electrónico se
masifique, los costos van a ir disminuyendo, “y sin duda serán más bajos que
los de un canal tradicional”.
ALISTAR LA CANCHA
Para que el canal del
dinero electrónico opere sin mayores problemas se requiere poner la cancha
pareja, tanto para el escenario bancario como para las EEDE. Además, se deben
tomar algunas previsiones.
Por ejemplo, el tiempo
de respuesta de los mensajes de texto debe tener prioridad para las
transacciones de dinero electrónico, hace notar Arce.
Además, la norma debe
garantizar que las empresas de telecomunicaciones den la misma prioridad a los
mensajes de texto que manejarán ellas que a los que manejarán los bancos que
operen con dinero electrónico, puntualiza el ejecutivo de Scotiabank.
Otros aspectos que se
deben regular son, por ejemplo, que las EEDE estén exoneradas del Impuesto
General a las Ventas (IGV), tal como lo están los bancos. Igualmente, habría
que resolver el hecho de que una EEDE no estaría afecta al Impuesto a las
Transacciones Financieras, pero un banco sí.
Un tema adicional por
trabajar es una regulación de las tarifas celulares, señala Arce. Así, se busca
eliminar la posibilidad de que las empresas de telecomunicaciones eleven los
precios de los mensajes de texto a los bancos y no para ellas mismas al momento
de usar el dinero electrónico.
VENTAJAS
El dinero electrónico
se convertirá en una alternativa conveniente para los clientes. Permitirá
generar ahorros en los costos de transacción, tales como de transporte,
seguridad, entre otros beneficios, refiere Johnson.
También permitirá
realizar operaciones desde cualquier punto del país con seguridad y en tiempo
real, comenta Johnson.
Pero esto no significa
que vayan a desaparecer las transferencias interbancarias que actualmente
existen, ya que habrá un límite diario (o mensual), que determinará cada
operador de dinero electrónico, para las operaciones con esta nueva herramienta
que ofrece la tecnología.
PROYECTOS EN CURSO
Scotiabank lanzará este
año su billetera móvil, que es distinta a la actual banca móvil (esta última se
limita a la realización de consultas de las cuentas de los clientes y algunos
pagos de servicios), comenta Arce.
El BCP, dice Johnson,
está en una etapa de definición y consolidación de su producto que irá de la
mano con una empresa de telecomunicaciones.
Cisneros refiere que en
la SBS hay cuatro proyectos con operadores de primer nivel interesados en salir
este año con dinero electrónico. “El camino que se ha buscado es el de realizar
alianzas entre bancos y empresas de telecomunicaciones. Estoy convencido de que
en el 2012 deberían comenzar a materializarse los proyectos que estamos viendo
al interior de la SBS", concluye el ejecutivo.
FUENTE: EL COMERCIO
No hay comentarios:
Publicar un comentario